Peněz většinou nikdy není nazbyt. Zvlášť když se sejde několik nečekaných plateb najednou a je potřeba sáhnout hluboko do rezerv. Jak postupovat v případě, že jsou rezervy dávno vyčerpány, ba co víc, míra dluhů převyšuje únosnou mez? Insolvence? Kde vzít peníze, když už je insolvenční řízení dávno v plném proudu?
Insolvence nastává, pokud se občan utápí v množství existujících dluhů a nedokáže si svépomocí najít cestu ven. Jinými slovy není déle schopen splácet půjčky a dostát svým závazkům.
Má-li několik souběžných půjček a dluží-li více věřitelům najednou, může dlužník požádat o insolvenční řízení, které má za cíl pomoci dlužníkům postavit se čelem ke svým závazkům, začít pravidelně splácet a zároveň zaručit věřitelům maximální možnou úhradu všech pohledávek.
Podmínky pro přiznání oddlužení jsou definovány insolvenčním zákonem. Všechny závazky musejí být v prodlení se splatností minimální 30 dní. Dlužník musí být zavázán alespoň dvěma a více věřitelům a nesmí být za posledních pět let veden v trestním rejstříku za skutky hospodářské a majetkové povahy.
Během insolvence musí být dlužník schopen maximální součinnosti a dobré vůle při splácení svých dluhů. Doba insolvence může být tříletá nebo pětiletá a během této doby se dlužník zavazuje splatit co nejvíce, ovšem alespoň 30 až 60 % z celkové dlužné částky.
Insolvenční řízení není schvalováno všem. Pro povolení oddlužení je potřeba splnit řadu podmínek.
Po uplynutí zvolené doby a splacení minimální požadované částky, může být zbytek dluhu odpuštěn. Oddlužení může hodně napomoci také prodej veškerého movitého i nemovitého majetku, je-li nějaký.
Insolvenční rejstřík
Insolvenční rejstřík, známý také jako registr dlužníků – insolvence, je online databáze, v níž jsou evidovány veškeré fyzické i právnické osoby, které jsou zatíženy insolvenčním řízením.
Nacházejí se v něm všichni dlužníci, proti nimž bylo zahájeno řízení po 1. lednu 2008 a dosud nebyli z rejstříku vymazáni. Ostatní dlužníci, kteří byli zapsáni do rejstříku před 1. lednem 2008 jsou vedeni v Evidenci úpadců.
Záznamy jsou v insolvenčním rejstříku uchovávány ještě 5 let po ukončení insolvenčního řízení. Po uplynutí této doby jsou záznamy odstraněny. Do té doby, než údaje zmizí, je obyčejný život přinejmenším komplikovanější.
Půjčka pro lidi v insolvenci
Nachází-li se někdo v insolvenčním řízení, je půjčka oficiální cestou prakticky vyloučená. Žádná banka ani naprostá většina nebankovních společností dlužníkovi nový úvěr neuvolní. Už jen z toho důvodu, že je dlužníkovi soud přiřkl jen nezabavitelné minimum na bydlení a domácnost, nebude mít peněz nazbyt na úhradu splátek.
Půjčka pro lidi v insolvenci je možná prakticky jen přes soukromníky a lichváře.
Půjčka pro lidi v insolvenci přichází v úvahu jen skrze soukromé investory, kteří půjčují vlastní prostředky na základě ilegální směnky s astronomickými úroky, které jsou z nezabavitelného minima jen těžko splatitelné. Soukromníci se přitom kryjí rozhodčí doložkou, která při nesplácení umožňuje předat případ exekutorovi. A nesplácení dluhů může vést k ukončení insolvenčního řízení.
Půjčka po insolvenci
Půjčka po insolvenci je také takřka vyloučená, a to právě z důvodu záznamy v insolvenčním rejstříku, který tam zůstává ještě 5 let od úspěšného oddlužení. Banky i nebankovní společnosti mají zákonnou povinnost do těchto registrů nahlížet a danými údaji se řídit. To v praxi znamená dát si pozor na rizikového klienta.
Řada nebankovních společností však těmto údajům nepřikládá velkého významu a za cenu vyšších úroků a poplatků nové půjčky oddluženým klientům povoluje. Ačkoli většina ostatních finančních institucí na člověka stále nahlíží jako na dlužníka, pro některé společnosti je důležitější dostatečná výše čistých příjmů.
